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你有沒有過這種經歷，有時手頭急用沒錢時，能「活活憋死人」。這裡有兩個維度，一個是向朋友借錢，特別開不了口，內心裡會做種種鬥銀行轉貸利率爭，找好各種說辭，急腮撓耳，還是?不出來預先演練好的借錢話術。
另一個維度是，你的借錢對象，他銀行轉貸利率可能要想一想，錢到底能不能借啊，借了能不能即時還給我啊，如果不還怎麼辦。如果不借，是同學朋友家人，情面上抹不過去；如果借了，有去無回怎麼辦。
通常，借錢對象在借錢時會抱著這樣的心態：「借的不多的話，就當幫朋友了。如果不還，就算支助銀行轉貸利率銀行轉貸利率g>他。還了，甚好。不還，下次他也不會來借了。」
把場景拉回現實，一個人能不能借到錢，與他自己的經濟狀況、賺錢能力，以及這個人與借錢對象之間的關係密不可分。當然，歸根結底的考量標準是，這人是不是講信用，說話算不算數。
這點在向個人借錢和金融機構貸款都是共通的——講信用！
如果把「講信用」三個字量化的話，就是要珍惜信用紀錄！不能破壞信用紀錄！
信用紀錄對我們個人的工作與生活將帶來巨大影響，隨著社會的發展與信用體系的完善，這點將越來越得到體現。
首先的一條是，能不能借到錢、能不能貸到款。
央行徵信中心已開通個人信用報告查詢服務，也就是說，如果你有信用污點，那麼在這份徵信查詢中將會被一覽無餘。
哪些方面的問題將留下信用污點呢？
過去借款的還款紀錄、開戶行、已經終結的過期欠款賬戶資料，比如，信用卡消費紀錄及還款和違約情況、房貸的按時繳納與否，最新的沒有償還的信用卡欠款、房貸、車貸，正在欠款的期數與款項。
也就是說，但凡能與銀行扯上關係的，都是紀錄在案的。
所以，要記得還信用卡，哪怕只欠了幾分錢，那也是一筆紀錄。當然，這些紀錄會在發生的5年後刪除。
信用紀錄有什麼實際作用呢？
首當其衝的當然是能不能辦到信用卡與貸款，其次是貸款的成本。
對於金融機構來說，他們會把錢借給相對更加「安全」的還款對象。這裏的安全，便是指從以往的信用紀錄來看，一個人是否有違約，還款是否準時。
貸款的成本更是不用說了。
信用越好的人，貸款的利率越低。原因很好理解，以銀行為例，銀行業是經營風險的，風險越大，貸款資產的定價越高（翻譯成人話的意思是，貸款的利息越高），反之，貸款的利息越低。
這就是大公司比小公司好貸款的原因所在。
大公司的信用紀錄通常更加完善，可供抵押的資產更多。此外，大公司有更多的流水紀錄，以及可能還有規模不小的存款，這對銀行來說也是具有吸引力的。銀行賺的最主要的錢還是利息差，如果大公司的存款利息本身比較低，貸款風險小，利率比較穩定，對銀行的盈利貢獻也就相對比較穩定。
不過，現在信用紀錄的收集渠道越來越多，並正在細化，成為各種類型金融機構為它的用戶提供貸款服務的參考。
以微信用戶為例。
在微信的錢包功能中，嵌入了微粒貸借款這個功能，打開這個功能，可以看到微粒貸可以向你提供的借款額度，並標明了它的日借款利率是多少。
在這項功能的下面，還專門註明，服務由微眾銀行提供。相較於傳統銀行貸款來說，這種方式更便捷，只要你打開微粒貸借錢這個功能，便能申請借款。在借款需知中，微粒貸專門提到，提前還款無需繳納違約金。
為什麼提前還款有違約金這一說法呢？
原因在於，當金融機構把一筆借款安排給它的客戶時，是按照約定的期限安排額度的。如果提前還款，意味著這筆額度對於銀行來說，就得重新尋找下家，便存在對一筆額度重新定價的風險。
微粒貸是怎樣評估借款者的信用的呢？
微信支付中的消費紀錄是其中之一。比如，你通過微信發了多少紅包，買了多少錢的東西，買了些什麼，月度累計往來賬戶總額等等。
支付寶為它的商家與個人用戶提供貸款的信用評估模式與此也有相似之處。
當然，諸如中國平安在內的金融機構，也加入了信用評估的行列中來。以中國平安為例，它掌握的數據可能更加籠統，但一個人與企業整體的信用狀況可能會更可靠一些。
原因在於，車險、商業保險、銀行，以及中國平安旗下的一些用戶平台，都能為此提供參考。
無論微信、支付寶，還是中國平安，即使擁有了這些數據，還需要對數據有更好的挖掘與分析能力，信用的評估才更科學。
不可否認的一點是，個人的信用紀錄正在發揮越來越大的作用。
小到煤電氣水費的按時支付，大到借款的準時歸還，都正在被越來越多的機構關注，並形成可以利用的參考數據。
按照現在這趨勢，以後到金融機構去任職，一個人的信用狀況成為參考，也是可能的，比如，與錢相關的一些崗位。
即使招聘會計和出納，也可能參考信用紀錄，這至少表明擬錄用對象某一方面的數據顯示它是值得信任的。
買房需要信用紀錄，不是什麼新鮮事，但如果以後租房也需要呢？如果有良好的信用紀錄，房東不收押金也是有可能的，當然，這是理想狀況。即使不能做到不收押金這點，至少房東在放租時，對於房客不交水電氣費與房租會少些擔憂。
從現在開始，多注意一下可能影響到信用紀錄方面的小細節，它以後對你能發揮更大作用也是有可能的呢。
今天（9月13日），中國央行將進行600億元28天期逆回購，為四年來央行年中首次！央行未雨綢繆，暗藏哪些玄機?
時隔四年，央行再次出手暗藏玄機！
說到逆回購，其實就是央行借錢給商業銀行（商業銀行拿債券抵押），每隔一段時間央行就會公佈，大家習以為常。
不過值得注意的是，這是28天逆回購時隔7個月來首次現身。2013年以來，28天期逆回購一般都在臨近春節期間發行，而今日28天逆回購則是近四年來首次在年中出現。點此內容查看詳情
九州證券首席經濟學家鄧海清表示，中秋與國慶雙節來臨，是28天逆回購的直接原因。與2014年和2015年相比，2016年雙節距離較近，因此央行存在集中釋放長期流動性、減少操作頻率的意圖。
但回顧2013年中秋與國慶，雖然當時雙節的時間間隔比2016年更近，但並未進行28天期逆回購，而是繼續7天期和14天期逆回購。這表明跨節並不一定是此次央行進行28天逆回購的唯一目的。如果9月最後一周，央行繼續進行28天逆回購，則表明央行確實有其他意圖，因為屆時跨節只需要14天逆回購即可，不需要28天逆回購。
央行出新招！警示槓桿風險的信號！
其實，央行在昨天就重啟28天逆回購詢量。意思就是問商業銀行，這個價格的錢，你要多少？此舉引發市場猜想。
昨天（9月12日），上海銀行間同業拆放利率（Shibor）隔夜品種再度上漲1個基點至2.0950%，創出9個月新高。市場資金面略有趨緊。
市場人士分析認為，從中長期來看是央行繼續溫和去槓桿的最新舉措。央行此次新動作體現了以長換短，綜合抬高市場槓桿成本，倒逼機構主動去槓桿的指導意圖。
近期央行在公開市場的組合操作，以及「三會」在產品端的監管新政，都傳遞明確的去槓桿意圖，並可能導致未來資金面波動加劇，被市場解讀為警示槓桿風險的信號。
瑞達期貨也認為，央行此舉，延續傳遞去槓桿信號，債市繼續謹慎情緒，期債下挫。
回顧今日期貨市場，國內商品市場全線暴跌，黑色系全線重挫。
央行降准已被替代？
今年以來，MLF已然成為央行今年以來釋放中期流動性的主要工具，目前共進行了11次操作。
海通證券姜超認為，當前地產泡沫擴大，年底美聯儲加息概率仍高，均對寬鬆貨幣政策構成制約。但8月通脹大幅回落意味著政策不存在收緊的空間，預計未來貨幣政策仍將保持中性，短期難松難緊。
澳新銀行大中華區首席經濟學家楊宇霆維持年底前再無降準的預測。
房價「泡沫」風險堆積，2017年或將集中爆發
縱觀房地產市場，已披露的上市銀行的中報數據顯示，房貸業務幾乎已成為各家銀行貸款業務的絕對主力，同時，銀行資金的大量資金也在通過各種渠道流入房地產行業。
海通證券分析師姜超表示，目前中國居民購房的商業貸款槓桿率大約為42%左右。如果房貸增速維持目前25%至30%的水平，那麼房貸收入比將在明年或後年達到美國、日本目前的水平，並在2020年達到美國次貸危機前的歷史高點。
房價「泡沫」風險與高企的個人按揭槓桿風險正逐步累積，樓市一旦調整，可能帶來不小的金融風險。如不及時化解，預計此類風險有可能在2017年集中爆發。尤其值得注意的是，一些一二線城市可能也難以倖免。
銀行間市場主要回購利率明顯反彈，資金緊張局勢加劇。中秋及國慶兩節銀行備付需求不斷升溫，短期人民幣貶值壓力加大，加上季末MPA（宏觀審慎評估）等因素，短期資金面面臨持續考驗。
銀行間隔夜質押式回購加權平均利率午盤上漲0.57個基點報2.1345%；7天利率上漲3.03個基點報2.3511%；14天利率上漲17.53個基點報2.6331%。1年期貸款基礎利率(LPR)維持在4.30%。
上海銀行間同業拆放利率(Shibor)顯示，隔夜Shibor報2.1080%，上漲1.30個基點；7天Shibor報2.3855%，上漲0.75個基點；3個月Shibor報2.7850%，上漲0.01個基點。
交易人士指出，盡管公開市場連續兩日凈投放均達千億，但目前來自大行的資金供給大幅減少，還有大行以及股份制銀行加入借錢行列，短期市場自身供血能力明顯不足，亟需央行公開市場投放進一步加力，方能改善流動性持續收縮的局面。
另有交易人士認為，本周資金收緊是為了保匯率，最近兩次資金緊張，都是伴隨美聯儲加息預期高漲。
今日上午，央行在公開市場分別開展了700億元7天期、300億元14天期以及600億元28天期逆回購操作，其中7天和14日天期中標利率維持在2.25%和2.4%不變，28天期逆回購中標利率下調5個基點至2.55%。這是央行時隔逾7個月首次重啟28天逆回購操作，也是時隔四年首次在年中開展該操作。
今日有共計600億元逆回購到期，單日實現資金凈投放1000億元，為連續第二日凈投放。
中秋及國慶假期臨近，兩節疊加影響下流動性漸顯吃緊。央行新增28期天逆回購操作，拉長流動性期限意圖明顯。本周投放的28天資金可以貫穿至國慶長假之後，有助於減輕9月下旬的資金投放壓力，釋放出保障節前流動性平穩的信號。
莫尼塔宏觀研究認為，中期來看，更重要的原因在於，前期重啟14天期逆回購的效果不甚理想，而央行“縮短放長”抑制債市槓杆的心意已決。長期來看，增加28天期逆回購操作，符合利率市場化深入推進的需要。有助於完善政策利率的期限結構，逐步提高對隔夜到1年期利率的調控能力。由此，為貨幣政策由數量型調控向價格型調控轉型創造條件。
中信證券固收團隊認為，從匯率角度來看，美聯儲加息預期再度走高，局部時點人民幣匯率壓力仍將突顯，外匯儲備承壓。而在外部寬松更趨減弱的大環境 下，未來中國央行貨幣政策寬松更添掣肘。而央行對流動性縮短放長，流動性碎片化、周期性特征明顯，與匯率走勢的共振增強，從而市場對流動性預期的波動也在加劇。
在人民幣匯率承壓的背景下，央行通過“縮短放長”策略可以從量、價兩方面減小匯率的壓力，一是在量上減少短期流動性投放，二是在價上抬升短期資金成本，這兩點都有助於穩定匯率市場。
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